車両保険の補償

ところで、不幸にも水没してしまった場合、頼りになるのは自動車保険です。車の水没(冠水)事故は、多くのケースで車両保険の補償対象となります。しかし、加入している保険の種類や水没の状況によって、補償される範囲や条件が異なります。ここでは、補償の範囲と知っておくべき注意点をわかりやすく解説します。

1. どんな車両保険なら補償される?
台風やゲリラ豪雨などの自然災害による洪水・高潮といった「水害」は、基本的に車両保険の対象となります。

車両保険のタイプ

2. どこまで補償される? (全損と分損)
水没の程度によって「全損」か「分損」かが決まり、支払われる金額が変わります。水没車は見た目以上にダメージが大きく、全損扱いになるケースが非常に多いのが特徴です。

・全損になるケース

・分損になるケース

3. 絶対に知っておくべき4つの注意点
車両保険を使う際や、請求手続きにおいて以下の点に注意してください。

①「津波」による水没は補償対象外

②保険を使うと「1等級ダウン」になる

③車内の「荷物(私物)」は基本的に対象外

④水が引いたら「証拠写真」を撮っておく

車両保険の契約内容は保険会社によって細部が異なります。万が一被害に遭われた際は、まずはご自身が加入している保険会社の事故受付窓口に速やかに連絡し、指示を仰いでください。

捨てても惜しくない車ではない限り、車両保険にも入っておきましょう

全損となった場合のローンは?

車の水没で「全損」となってしまった場合、車のローンの扱いや廃車費用については、契約内容によって対応が大きく変わります。

1. 全損時の車のローンはどうなる? (残クレの場合は?)
結論から言うと、車が全損して無くなってしまってもローンの支払い義務は消滅しません。それどころか、原則として残額の「一括返済」を求められることになります。

特に「残クレ(残価設定型クレジット)」を利用している場合は、通常のローンよりも金銭的な負担が重くなるケースが多いため注意が必要です。

通常のローンと残クレの違い

本来ならば、一括返済となれば全額を現金で用意しなければなりません。しかし、車両保険に入っていれば、そこから支払われる保険金をローン会社への一括返済に充てることが可能になります。もし十分な車両保険に入っていなければ、それはもう恐ろしい金銭負担になってしまいます。

• ・保険金 ＞ ローン残高: ローンを完済でき、余った保険金は手元に残ります。
• ・保険金 ＜ ローン残高: 保険金で足りない分の差額(評価損・ローン割れ)は、自腹で支払う必要があります。残クレの場合は残債に加えて「残価」も乗ってくるため、この「持ち出し」が発生しやすいのが最大のデメリットです。

残クレ組むなら任意保険＋車両保険は必須です

余談ですが、無線機やアンテナを取り付けて車体にキズをつけてしまうと、当然価値は下がります。残クレの場合には、そのあたりも考慮するようにしましょう。できることなら、残クレを使わずに手に入れたいものですね。残クレ使うなら、後々の支払いを考えて、車種選びも重要です。中古車市場で人気のある車種を選ぶようにしましょう。人気のない車種を選んでしまうと、返却時の査定額が残価設定分を下回ってしまうと、追加で支払いを求められる可能性があります。

2. 廃車や処分の費用は保険で出る?
車のレッカー引き上げや廃車処分にかかる費用については、車両保険から全損として満額支払われる場合、基本的には自己負担なしで済むケースがほとんどです。理由は以下の2点です。

①保険会社が車を引き取るため

②「車両全損時諸費用特約」などでカバーされるため

全損となれば廃車になります

※注意点
残クレや通常のマイカーローンで契約中の車は、車検証上の所有者が「自動車販売店」や「ローン会社」になっているため、自分の判断だけで勝手に廃車にすることはできません。万が一の際は、速やかに「加入している保険会社」と「契約しているローン会社(自動車販売店)」の双方に連絡して、指示を仰いでください。

なおご意見、ご感想、ご質問等については、筆者である私宛(jf1kktアットマークgmail.com)へご連絡頂けますと幸いです。